Общая закредитованность населения и рост количества просроченных займов в России приобретают все более угрожающий характер. К декабрю прошлого года число не погашаемых вовремя кредитов составило 15%, а к февралю 2015 года эта цифра достигла уже 18,5%. Кредитная амнистия может стать единственным выходом для многих россиян - но что и для кого она сулит?

Почему необходимо проведение кредитной амнистии?

Существует несколько факторов, которые привели к сложнейшему положению в кредитовании:

• легкость получения банковской ссуды или займа в микрофинансовой организации – заемщики могут получить деньги без представления залога или поручителя, не подтверждая свой доход;
• несерьезное отношение граждан к оформлению кредита;
• финансовый кризис, который привел к существенному снижению уровня доходов россиян.

Депутаты Государственной Думы намерены решить проблему с невозвратом кредитов и катастрофическим положением заемщиков, вынужденных отдавать банкам большую часть своих доходов, на государственном уровне.
Долговая яма - неизменное последствие слишком доступных кредитов

В конце 2014 года представители коммунистической фракции С. Обухов и В. Рашкин предложили депутатам рассмотреть вопрос о возможности списания с заемщиков необоснованных долгов банкам и МФО. Кредитная амнистия 2016 в РФ, которую предложили провести депутаты от Коммунистической партии, должна помочь огромному числу граждан выбраться из долговой пропасти.

В чем суть «антиростовщического» закона?

Структура просроченного кредита включает не только тело займа и предусмотренные договором проценты за пользование денежными средствами. При длительном непогашении регулярных платежей все большую часть задолженности занимают неустойки и штрафы за просрочку. Порой цифра, относящаяся к разного рода банковским санкциям, в несколько раз превышает сумму основного долга.

При поступлении денег на ссудный счет в первую очередь погашаются именно штрафные проценты, а тело кредита будет уменьшаться по «остаточному» принципу. Такой порядок списания задолженности ведет к тому, что сумма, которую заемщик обязан заплатить банку, растет в геометрической прогрессии, и возможность полностью погасить долги становится все более призрачной.

Кредитная амнистия в 2016 году предполагает борьбу именно с фактом начисления банками и МФО «процентов на проценты», которое ставит заемщиков в безвыходное положение. Основные принципы амнистии, которые должны защитить заемщика:

• сумма начисляемых процентов по договору кредитования должна ограничиваться на законодательном уровне;
• ограничение штрафов и неустоек за нарушение должником условий кредитного договора в части несвоевременного их исполнения;
• ограничение права банков и МФО требовать немедленного погашения выданного займа и начисленных процентов, пени и штрафов.

Кому поможет кредитная амнистия 2016?

Принятие закона о кредитной амнистии не означает, что с 1 января 2016 года все долги физических лиц перед банками и МФО обнулятся. Депутаты предусматривают, что закон против ростовщичества будет полезен добросовестным должникам, которые в силу объективных обстоятельств не могут вовремя погашать регулярные платежи по кредиту.

Нередки случаи, когда заемщик стремится рассчитаться с банком и оформляет дополнительные кредиты. Но из-за имеющихся просрочек (и, как следствие, испорченной кредитной истории) он может получить банковскую ссуду под очень высокие проценты. Таким образом заемщик оказывается в замкнутом круге – доля затрат в совокупном доходе, расходуемая на погашение займов, постоянно растет, а уровень жизни катастрофически снижается.

Законопроект о введении кредитной амнистии предполагает, что после того, как заемщик заплатит банку основной долг, начисленные проценты и пени, его кредитная история будет очищена от имеющейся в ней отрицательной информации. Так у заемщика появится возможность воспользоваться услугами банков на более лояльных условиях.

Помимо очевидной выгоды, которую принесет принятие закона о кредитной амнистии для простых граждан, банковские организации и МФО тоже окажутся не в накладе. Неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора будет компенсацией за упущенную финансовую прибыль. Однако размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должна превышать сумму основных процентов по кредитному договору.

Кроме того, при увеличении просроченных кредитов банки не только теряют доходы. Финансовый кризис и увеличение ключевой ставки ЦБ и так привели к резкому снижению заинтересованности граждан в оформлении банковских займов. С учетом того, что любое нарушение кредитного договора со стороны заемщика ведет к внесению негативной информации в его кредитную историю, банк теряет огромное количество потенциальных клиентов.

Если закон о кредитной амнистии будет принят Государственной Думой, то у миллионов людей появится реальная возможность выбраться из долговой кабалы, рассчитаться по имеющимся кредитам и восстановить свою репутацию перед банковскими и финансовыми организациями. Вместе с тем, проведение кредитной амнистии поможет россиянам стать более грамотными в вопросах оформления денежных займов, а банкам – вернуть рядовых граждан в ряды активных и добросовестных пользователей кредитных средств.

Последние новости более чем обнадеживающие: ЦБ говорит о снижении базовой ставки, Греф разделяет такую позицию, но большинству наших сограждан интересно, что именно нас ждет в предстоящем 2016 году. Заемщиков особенно интересует предстоящее положение дел: как на всю ситуацию смогут повлиять подобные заявления.

С чего все началось

Если покопаться в первопричинах данных утверждений, то мы натолкнемся на факт еще в конце 2014 года, когда для поддержания национальной валюты и ее стабилизации базовая ставка кредитования была поднята ЦБ с 10,5% до 17%. Безусловно, это событие нанесло свои отпечатки на рынке финансовых услуг. Следом за ЦБ плату за услуги начали поднимать и коммерческие банки. Уже за второе полугодие 2014 года и начало 2015 года стало заметно — количество выдаваемых займов для физических лиц сократилось или почти свелось к нулю. Такому снижению выдаче банковских продуктов поспособствовал и обще экономический кризис в стране, падение уровня дохода у населения. Люди перестали верить в свою завтрашнюю финансовую стабильность, рассчитывать на свои силы, поэтому отказались от займов полностью.

С другой стороны, для банков появилась новая проблема – невыплаты по уже выданным займам. Большинство кредиторов оказались на грани рентабельности, поэтому теперь сложно рассуждать о том, смогут ли все банки уменьшит проценты по кредитам.

О радостном. Снижение ставок

И хотя что-то точно утверждать еще очень рано, но под конец июня 2015 года Центробанк заявил о понижении ставки с 17% до 11,5%. Да, это не прежние 10,5%, но отделяет от этого показателя всего лишь 1%. Греф Герман (первый руководитель Сбербанка) следом сделал подобное заявление о том, что и его учреждения готовы понизить проценты. Уделяя внимание именно Сбербанку России в нашей статье, мы немного отступим от ключевой сути и напомним читателям, что этот банк признан лидером на рынке России по многим характеристикам: первый по объему собственного капитала и активу-нетто.

Но чем может обернуться для всех снижение ставок? Аналитики уверены, что следом за ЦБ и Сбербанком к снижению подключатся и другие кредиторы, чтобы выдержать сложившуюся конкуренцию. Но падение не произойдет сразу, за один месяц. Возможно, на это уйдет этот и еще следующий год, поэтому запасаемся терпением и ждем.

Что еще может произойти в банковском сегменте в 2016 году? Конечно же, это амнистия по кредитам. Если кто-то еще не знает, когда будет происходить это мероприятие, то откроем секрет: запуск ожидается с 1 января 2016 года. Но злым неплательщикам не стоит ждать списания всех долгов и просрочек.

Какие поблажки ожидают должников :

• 1.ограничение размеров по выплатам штрафов и ставок,
• 2.лимитирование объема годовой ставки по кредитному договору,
• 3.ограничение размера суммы за невыполнение своих обязательств,
• 4.ликвидация всех негативных заметок в кредитной истории, если займ будет полностью возвращен.

Предложил этот проект первый заместитель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однонопартийцы уверены, что такая денежная закабаленность населения возникла из-за финансовой неграмотности люди: они взяли намного больше, чем смогли вернуть. Теперь расплатиться им еще больше мешают постоянно растущие штрафы и просрочки.

Но экономические эксперты на всю ситуацию смотрят немного по-другому: они считают, что банковская сфера совсем загонит себя в угол таким падением ставок и потеряет огромную невозвращенную прибыль. Помимо этого, сложившаяся ситуация заставит банки еще тщательнее отбирать кандидатуры на роль своих заемщиков.

Немного об ипотеке

В ипотечном кредитовании на 2016 года нам точно не нужно ожидать 6% от Владимира Путина из его обещаний перед выборами, но небольшое снижение все же должно произойти. Для льготных ипотечников ничего не изменится, они будут платить как прежде меньше всех, самую близкую к 6% сумму.

Будем надеяться, что все ужасы экономического кризиса уже позади, а впереди период стабилизации и удешевления.

Большинство людей в связи с нестабильной финансовой ситуацией в стране вынуждены оформлять многочисленные кредиты и займы. Кредиты очень быстро набрали такую популярность, потому что есть возможность купить что угодно в удобном месте: от дачи и автомобиля до предметов первой необходимости. Если несколько лет назад люди имели возможность хоть как-то гасить свои задолженности, то сейчас ситуация намного ухудшилась. Долги уверенно растут, а доходы, к сожалению, только уменьшились. Но было бы проще, если бы все вовремя погашали оформленные ранее кредиты.

К сожалению, последние годы задолженность банковским организациям впечатляет. У людей появляются проблемы с необходимостью погашения пеней и штрафов за не вовремя сделанные выплаты, вследствие чего выплатить кредит становится труднее с каждым днем. Подписание закона – кредитная амнистия 2018 для физических лиц. Это шанс найти выход из такой ситуации, и это помогло бы россиянам распрощаться с долгами, но рассчитана программа, увы, не на каждого.

Суть программы

Огромная часть людей, пользующихся услугами различных банков, ошибочно думают, что эта амнистия аннулирует все их просроченные кредиты. Но и тут есть свои нюансы. Что такое кредитная амнистия? Это законопроект, помогающий откорректировать кредитную историю клиента банка, удалив из нее необходимые записи. Она сможет применяться лишь тогда, когда заемщик выплатит полностью все задолженности по первоначальной сумме займа, но у него будут штрафы за не вовремя выплаченные платежи и он приобретет негативную кредитную историю.

Закон о кредитной амнистии планировалось принять в 2016 году, но этого не случилось до сегодняшнего дня . Законопроект активно дорабатывается и усовершенствуется. Кредитная амнистия для россиян обязует все банки и МФО уничтожать отрицательные записи из кредитных историй физических и юридических лиц. Помимо этого, предусмотрено уменьшение суммы задолженности, возникшей из-за просрочки займа с учетом штрафов.

Плюсы и минусы

Оценивая плюсы и минусы кредитной амнистии, нужно отметить преимущества для заемщика:

1. Погашение кредита без выплаты штрафов.
2. Изменение КИ в лучшую сторону.

Среди минусов очевидны следующие:

1. Полная выплата суммы взятого кредита и процентов.
2. Иногда банк отказывает в аннулировании части долга.

Как будет работать кредитная амнистия?

Когда закон о кредитной амнистии подпишут, то станет немного легче расстаться с задолженностями. Ведь процесс кардинально упростят.

На данный момент предполагается, что первая оплата задолженности разделится следующим образом: средства в первую очередь пойдут на удаление штрафов и процентов, а лишь после -уже на оплату основной суммы займа . В будущем все будет выглядеть так: при первом взносе по задолженности в первую очередь будет выплачиваться основная сумма оформленного кредита, а потом денежные средства будут распределяться на оплату процентов и штрафов.

Банки и МФО не будут иметь права требовать с заемщика срочного погашения как основной суммы долга, так и процентов, штрафов. Благодаря кредитной амнистии для большинства россиян процесс возврата кредитных средств станет намного легче.

На кого распространяется действие программы

Полагаться на кредитную амнистию могут не все, у кого есть задолженность. Она создана для помощи добросовестным заемщикам, у которых по определенным обстоятельствам появились неустойки по договору кредита. Но для этого требуется, чтобы кредитная история не была испорчена кредитами, взятыми ранее. Но это все еще остается лишь проектом. Когда он будет узаконен и начнет применяться, пока трудно сказать.

Законопроектом предусмотрено :

• снижение процентов по оформленному кредиту;
• штрафы и пени после выплаты базовой ставки сводятся к нулю;
• лимит размеров ежемесячных выплат;
• изменение кредитной истории;
• отмена условия досрочной выплаты кредита.

Кредитная амнистия для физических лиц, когда вступит в силу, к сожалению, неизвестно. Временно законопроект еще не приняли, изучая его нюансы . Официальные данные о программе появились относительно недавно, и теперь ее ожидают, как чуда. Пока дело находится на разработке, ни один банк не прощает ни одного долга. Около трех лет все лишь догадываются и обсуждают, что требуется реструктуризировать долги, учитывая новые условия выдачи и оформления кредитов. Рекомендуют уменьшить проценты и изменить условия для выдачи кредитов. Те, кого допустят к оформлению данной долговой амнистии, обязаны сразу же рассчитаться по сумме кредита, а потом погасить и начисленные проценты. В результате, долги медленно будут выплачиваться, система выдачи кредита станет проще, а заемщик избежит большинства проблем.

Банки, в свою очередь, идут на уступки тем клиентам, которые временно не могут погасить долг в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами. Это может быть увольнение, смерть кормильца, другая причина, в результате которой потерян источник дохода. Но все причины подтверждаются официально, соответствующими документами.

Предложение для пенсионеров

Из-за кризиса и личных обстоятельств многие пенсионеры и малоимущие россияне оказались за линией бедности. В связи со сложившейся ситуацией кредитная амнистия им просто жизненно необходима для полного аннулирования всех задолженностей. Ведь пенсионер мог просто ошибиться, оформив займ и переоценив свои финансовые возможности.

Оформляя кредиты социально незащищённым верстам граждан, банковские организации просто обязаны знать, что они бесперспективные, вероятность задолженностей по ним катастрофически высокая, но, даже несмотря на это, займы оформляют с максимальной лёгкостью и минимальным пакетом документов.

Кредитная амнистия в действии

Из лидеров банковских организаций кредитные амнистии совершает лишь 4 банка. Это ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и«Хоум Кредит». Банки «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» - наоборот, должникам про такое не говорят.

Недавно в банке ВТБ 24 состоялась акция «Долговая оттепель», чтоб внести вклад в стабилизирование кредитного рынка в стране. Клиентам, у кого задолженность и просрочка была очень велика из-за больших начисленных пеней, дали возможность не погашать некоторую долю штрафов, а многим - аннулировали их вообще . В общем, аннулирование штрафов было в размере около 25-100 %. Снижение суммы долга значительно упростило бы задачу заемщику, дало возможность рассчитаться по просрочке.

Даная амнистия в ВТБ 24 решила проблему большинства займов в кредитовании. Была реализована защита прав клиента, а это очень положительно отразилось на деловой репутации банка.

Кредитная амнистия во многих случаях становится вариантом для должника погасить кредит и . Ведь россияне все чаще стали оформлять кредиты в банках, а для выплаты предыдущего берут второй. Но отрицательная кредитная история тяготит их. Подписание кредитной амнистии даст возможность россиянам разорвать долговой круг и повысить финансовую стабильность. Но необходимо помнить, что после погашения займа необходимо получить документ, который подтверждает факт закрытия кредита.

По прогнозам многих экспертов 2016 год будет не самым лучшим для российской экономики. Растущая инфляция, тяжелая макроэкономическая обстановка в стране приводит к снижению реальных доходов наших сограждан. А что же делать заемщикам, которые должны выполнять свои кредитные обязательства перед банками? Единственным выходом для них является кредитная амнистия. Что это такое? Кто может на нее претендовать?

Специальная акция для вас – «Амнистия»!

Согласно данным Frank Research Group списывают долги своим заемщикам следующие финансовые учреждения: МКБ, ВТБ24, «Хоум Кредит» и Альфа-банк. Такие банки, как «ДельтаКредит» и «Восточный экспресс», наоборот, на такие уступки не идут никогда. Они могут предложить только кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
В большинстве случае банки проводят массовые амнистии по списанию кредитных долгов. Подобные «акции» Связь-банк проводит еще с 2012 года. Проходит она два раза в год и действует совсем мало времени. Согласно ее условиям клиент должен погасить сумму основного долга и процентов в полном объеме. Начисленные штрафы за просрочку банк спишет.
По словам Сергея Акинина, представляющего Связь-банк, благодаря подобным амнистиям за последних два года удалось взыскать свыше 95 млн рублей просроченных долгов.
Списывают долги своим заемщикам и региональные банки. Так, в Башкомснаббанке (Уфа) кредитная амнистия проводилась в 2014-2015 годах. Период проведения акции ноябрь-декабрь. Если клиент погашал весь долг сразу, то все штрафы и пени ему списывали.

Но банк не всегда списывает неустойку. У «Хоум Кредит» другой подход. В данном учреждении амнистия действует с августа 2014 года и по сегодняшний день. Заемщику предлагают внести 20% основного долга и освободиться от требований закрыть просрочку. Его долг не списывают, а просто перестают беспокоить просьбами погасить долг. Заемщику больше не звонят, его не посещают коллекторы, не ведется судебно-претензионная работа. Но при этом клиент не получит документ о закрытии кредита. Не будет восстановлена и его кредитная история. Условия данной акции довольно нетрадиционные. Но не смотря на это, в ней приняли участие свыше 41 тыс. заемщиков.

Мы найдем подход к каждому клиенту!

Многие банки в работе с должниками используют индивидуальный подход. Так, ВТБ24 иногда прощает штрафы. Но о списании основного долга можно даже не мечтать. По таким же принципам действуют и в Альфа-банке. Кредитная амнистия в этом банке действует только с 2015 года. Этим предложением воспользовались еще немногие клиенты.
В Банке Москвы долги по кредитам списывают только в редких случаях. Например, когда семья потеряла своего основного кормильца.
Руководители многих финансовых учреждений отмечают, что заемщики иногда сами предлагают условия кредитной амнистии. Чаще всего такая ситуация наблюдается с валютной ипотекой.

Как попасть в число счастливчиков?

Во всех банках действует одно правило – амнистия это последний способ взыскать долг. Если уже все методы испробованы и надежды на возврат денег нет, проводят амнистию. Она распространяется на все виды займов, по которым есть открытая просрочка. Исключение составляют овердрафты и кредитные карты, просроченный долг по которым, менее одного месяца.
В Альфа-банке под амнистия попадают только клиенты, не выплачивающие долг в течение последних четырех месяцев. В «Хоум Кредит», если кредит не погашается 12 месяцев.
Индивидуальные условия могут быть предложены только тем заемщикам, которые потеряли источник доходов. Они должны подтвердить это документально. О таких критериям отбора сообщили в ВТБ24, Альфа-банке и Банке Москвы.
Банк пойдет навстречу заемщику, готовому к плодотворному сотрудничеству. Он должен выполнить условия амнистии, а банк в свою очередь спишет оговоренную сумму долга или штрафа. То что банки, готовы договариваться со своими клиентами, конечно, хорошо. Но к сожалению, только не многие заемщики могут сразу погасить долг в полном объеме за короткий отрезок времени. Это является основным недостатком кредитной амнистии. Он делает ее недоступной для большинства россиян.